{"id":4642,"date":"2020-11-23T13:22:24","date_gmt":"2020-11-23T13:22:24","guid":{"rendered":"https:\/\/akt.secture-test.com\/?p=4642"},"modified":"2021-07-12T10:42:47","modified_gmt":"2021-07-12T10:42:47","slug":"el-sandbox-llega-a-espana-la-oportunidad-definitiva-para-situarnos-a-la-vanguardia-del-fintech","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/akt.secture-test.com\/pt\/el-sandbox-llega-a-espana-la-oportunidad-definitiva-para-situarnos-a-la-vanguardia-del-fintech\/","title":{"rendered":"El sandbox llega a Espa\u00f1a: la oportunidad definitiva para situarnos a la vanguardia del fintech"},"content":{"rendered":"

El pasado 14 de noviembre<\/a> se publico en el Bolet\u00edn Oficial del Estado la Ley 7\/2020, de 13 de noviembre<\/strong>, para la transformaci\u00f3n digital del sistema financiero, tambi\u00e9n conocida como \u201cLey Sandbox\u201d.<\/p>\n

Dicha Ley comporta la creaci\u00f3n de lo que se denomina como un \u201cregulatory sandbox\u201d<\/strong> y supone un importante avance en el marco regulatorio de la innovaci\u00f3n financiera en Espa\u00f1a.<\/p>\n

El sandbox nace con la intenci\u00f3n de coordinar las necesidades de innovaci\u00f3n y desarrollo del sector con las actividades supervisoras y la protecci\u00f3n de los clientes mediante la creaci\u00f3n de un espacio controlado de pruebas.<\/p>\n

La aprobaci\u00f3n de la Ley Sandbox supone, en definitiva, la materializaci\u00f3n de un marco regulatorio largamente reclamado por el sector de las fintechs y cuenta con un amplio apoyo de la industria, tanto bancaria como fintech e insurtech, que ve en esta herramienta un catalizador de la innovaci\u00f3n en el sector.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udd36 A continuaci\u00f3n, expondremos los aspectos m\u00e1s destacados de la regulaci\u00f3n introducida en Espa\u00f1a con la aprobaci\u00f3n de la Ley Sandbox y cu\u00e1l es su importancia en el marco competitivo del sector financiero.<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49En realidad, \u00bfqu\u00e9 es el sandbox?<\/strong><\/span><\/h2>\n

 <\/p>\n

El sandbox es, en palabras del Financial Stability Board, un conjunto de disposiciones que amparan la realizaci\u00f3n controlada y delimitada de pruebas dentro de un proyecto que puede aportar una innovaci\u00f3n financiera de base tecnol\u00f3gica aplicable en el sistema financiero.<\/p>\n

Dicha innovaci\u00f3n financiera se define como aquella que pueda dar lugar a nuevos modelos de negocio, aplicaciones, procesos o productos con incidencia sobre los mercados financieros, la prestaci\u00f3n de todo tipo de servicios financieros y complementarios o el desempe\u00f1o de las funciones p\u00fablicas en el \u00e1mbito financiero.<\/p>\n

Dicho con otras palabras, el sandbox vendr\u00eda a ser un \u201cbanco de pruebas\u201d para que las empresas del sector fintech experimenten con nuevos servicios financieros en un entorno seguro y bajo la supervisi\u00f3n del regulador.<\/p>\n

La innovaci\u00f3n en el sistema financiero es una apuesta por el progreso y la eficiencia, bajo la condici\u00f3n de asegurar la protecci\u00f3n de los consumidores en todo momento. El sandbox es, por tanto, la herramienta id\u00f3nea para ello y una gran oportunidad para las entidades financieras que buscan, ahora m\u00e1s que nunca, diferenciarse con productos o servicios basados en la tecnolog\u00eda que aportan valor a\u00f1adido al consumidor, as\u00ed como un instrumento muy interesante para mejorar la supervisi\u00f3n y tambi\u00e9n para acompasar la legislaci\u00f3n financiera con la transformaci\u00f3n digital.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfQu\u00e9 implicaciones tiene la puesta en marcha del sandbox?<\/span><\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

La transformaci\u00f3n digital de la econom\u00eda es un fen\u00f3meno imparable y est\u00e1 suponiendo un cambio estructural a nivel global que exige una implicaci\u00f3n activa de los poderes p\u00fablicos.<\/p>\n

Es evidente que en ese contexto de competencia global la pol\u00edtica financiera tiene que adaptarse para impulsar la innovaci\u00f3n al tiempo que se garantizan los dem\u00e1s objetivos de pol\u00edtica p\u00fablica de forma que se pueda hacer compatible la transformaci\u00f3n digital con un adecuado nivel de protecci\u00f3n al consumidor de servicios financieros, la estabilidad financiera y la integridad en los mercados.<\/p>\n

Con la aprobaci\u00f3n del sandbox, Espa\u00f1a se sit\u00faa por fin como uno de los pa\u00edses de referencia en el \u00e1mbito de la regulaci\u00f3n fintech logrando con ello un doble beneficio: (i)<\/strong> por un lado, animar la atracci\u00f3n y mantenimiento del talento nacional e internacional y (ii)<\/strong> por otro, facilitar la inversi\u00f3n y abrir la puerta a que las entidades financieras y de capital riego puedan invertir en \u2018startups\u2019 y colaborar con ellas.<\/p>\n

Proyectos basados en tecnolog\u00edas emergentes como la inteligencia artificial, el \u2018big data\u2019 y \u2018blockchain\u2019, as\u00ed como modelos de negocio innovadores que proponen nuevas formas de relaci\u00f3n entre el cliente y la empresa, podr\u00e1n beneficiarse de un \u201cterreno de pruebas\u201d en el que, temporalmente y bajo una cuidadosa supervisi\u00f3n, las startups podr\u00e1n realizar pruebas reales con estos proyectos.<\/p>\n

Como muestra de la importancia, seg\u00fan los c\u00e1lculos de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Fintech e Insurtech (AEFI), se estima que la creaci\u00f3n del sandbox impulsar\u00e1 la creaci\u00f3n de unos 5.000 empleos directos en el Fintech y atraer\u00e1 1.000 millones de inversi\u00f3n adicional en dos a\u00f1os.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfQu\u00e9 objetivos se persiguen con la implementaci\u00f3n del sandbox?<\/span><\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

La creaci\u00f3n del sandbox persigue b\u00e1sicamente dos objetivos:<\/strong><\/p>\n

(i)<\/span> <\/strong>Por un lado, facilitar que el sector innovador de las fintechs espa\u00f1olas contribuya a lograr un mejor acceso a la financiaci\u00f3n de los sectores productivos, unos servicios financieros m\u00e1s eficientes y una mayor captaci\u00f3n de talento en un entorno internacional altamente competitivo, todo ello dentro de un espacio controlado, seguro para los participantes y para el conjunto del sistema financiero, en el que los potenciales riesgos han sido debidamente mitigados o eliminados; y<\/p>\n

(ii) <\/strong><\/span>Por otro lado, ser un instrumento regulador y supervisor que permita conocer los desarrollos y potenciales efectos de la transformaci\u00f3n digital en la prestaci\u00f3n de servicios financieros y en los bienes a proteger dentro del sistema financiero, en particular la protecci\u00f3n a los usuarios y la estabilidad financiera.<\/p>\n

En definitiva, lo que se persigue con la puesta en marcha de esta Ley es establecer un instrumento para acompasar la legislaci\u00f3n financiera con la transformaci\u00f3n digital y mejorar la supervisi\u00f3n.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfCu\u00e1les son los aspectos m\u00e1s relevantes que integran el sandbox?<\/span><\/strong><\/h2>\n

<\/h2>\n

 <\/p>\n

El sandbox se asienta, fundamentalmente, sobre tres pilares:<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

(i) Espacio controlado:<\/span> <\/strong>se trata de un espacio seguro para los participantes y sin riesgo para el conjunto del sistema financiero en el que los proyectos piloto y las pruebas propuestas dentro de tales proyectos no se encontrar\u00e1n sujetas a la legislaci\u00f3n espec\u00edfica aplicable a la prestaci\u00f3n habitual de servicios financieros (si bien la participaci\u00f3n en el sandbox ser\u00e1 compatible con la protecci\u00f3n de datos de car\u00e1cter personal, la protecci\u00f3n a los usuarios de servicios financieros y la prevenci\u00f3n del blanqueo de capitales y la financiaci\u00f3n del terrorismo).<\/p>\n

(ii) Instrumento supervisor:<\/span><\/strong> permitir\u00e1 conocer los desarrollos y potenciales efectos de la transformaci\u00f3n digital en la prestaci\u00f3n de servicios financieros, lo que situar\u00e1 a las autoridades en mejor posici\u00f3n para la comprensi\u00f3n de las implicaciones de la transformaci\u00f3n digital, as\u00ed como mejorar el control del cumplimiento de la legislaci\u00f3n vigente<\/p>\n

(iii) Esquema ley-protocolo:<\/span> <\/strong>el marco regulatorio que se aplicar\u00e1 al espacio controlado de pruebas estar\u00e1 formado por las previsiones sobre dicho espacio contempladas en la Ley Sandbox \u2013 que regula el marco general, incluyendo derechos y obligaciones que garantizan que el espacio es completamente seguro \u2013 por un protocolo de pruebas que contiene el r\u00e9gimen concreto en que se llevar\u00e1 a cabo cada prueba y que suscribir\u00e1n las autoridades encargadas del seguimiento de las pruebas y los promotores del proyecto.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfQu\u00e9 tipo de proyectos podr\u00e1n acceder al sandbox?<\/strong><\/span><\/h2>\n

 <\/p>\n

Podr\u00e1n acceder al sandbox aquellos proyectos que aporten una innovaci\u00f3n de base tecnol\u00f3gica aplicable en el sistema financiero y que se encuentren suficientemente avanzados para probarse.<\/p>\n

Asimismo, los proyectos innovadores deber\u00e1n aportar, a criterio de las autoridades competentes, una potencial utilidad o un valor a\u00f1adido sobre los usos ya existentes en, al menos, uno de los siguientes aspectos:<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udd39 <\/strong>facilitar el cumplimiento normativo mediante la mejora u homogeneizaci\u00f3n de procesos u otros instrumentos;<\/p>\n

\ud83d\udd39 <\/strong>suponer un beneficio para los usuarios de servicios financieros en t\u00e9rminos de reducci\u00f3n de los costes, de mejora de la calidad o de las condiciones de acceso y disponibilidad de la prestaci\u00f3n de servicios financieros, o de aumento de la protecci\u00f3n a la clientela;<\/p>\n

\ud83d\udd39 <\/strong>aumentar la eficiencia de entidades o mercados; y\/o<\/p>\n

\ud83d\udd39 <\/strong>proporcionar mecanismos para la mejora de la regulaci\u00f3n o el mejor ejercicio de la supervisi\u00f3n financiera<\/p>\n

<\/h2>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfQu\u00e9 procedimiento deber\u00e1n seguir los promotores de un proyecto para que acceda al sandbox?<\/span><\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

El proceso previsto por la ley se inicia con la solicitud de acceso al entorno sandbox que deber\u00e1 de presentar cada promotor ante la sede electr\u00f3nica de la Secretar\u00eda General del Tesoro y Financiaci\u00f3n Internacional seg\u00fan el modelo normalizado que se aprobar\u00e1 al efecto.<\/p>\n

La entidad supervisora (ya sea el Banco de Espa\u00f1a, la CNMV o la Direcci\u00f3n General de Seguros y Fondos de Pensiones) emitir\u00e1 un informe motivado que califique el proyecto como favorable o desfavorable.<\/p>\n

Si la evaluaci\u00f3n previa es favorable, los supervisores y el promotor firmar\u00e1n un protocolo sobre desarrollo de las pruebas, en el que se fijar\u00e1n:<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udd39 limitaci\u00f3n en cuanto al volumen de usuarios y operaciones, importe de estas y tiempo de realizaci\u00f3n de las pruebas;<\/p>\n

\ud83d\udd39 la forma en la que se llevar\u00e1 a cabo el seguimiento de las pruebas y la informaci\u00f3n que se deber\u00e1 trasladar a las autoridades;<\/p>\n

\ud83d\udd39 fases del proyecto y los objetivos a alcanzar;<\/p>\n

\ud83d\udd39 recursos con los que tendr\u00e1 que contar el promotor para llevar a cabo las pruebas;<\/p>\n

\ud83d\udd39 sistema de garant\u00edas e indemnizaciones para cubrir la eventual responsabilidad del promotor; y<\/p>\n

\ud83d\udd39 cl\u00e1usulas de confidencialidad.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfSe establece alg\u00fan r\u00e9gimen de protecci\u00f3n y garant\u00edas para los participantes en los proyectos del sandbox?<\/strong><\/span><\/h2>\n

 <\/p>\n

Los proyectos piloto y las pruebas propuestas dentro de tales proyectos no se encontrar\u00e1n sujetas a la legislaci\u00f3n espec\u00edfica aplicable a la prestaci\u00f3n de servicios financieros, si bien, como ya hemos indicado anteriormente, esto no supone una desregularizaci\u00f3n, ya que \u00e9stos deben cumplir siempre con lo dispuesto en el protocolo y las disposiciones de la Ley Sandbox, as\u00ed como con las normas de protecci\u00f3n del consumidor financiero y de blanqueo de capitales y prevenci\u00f3n del terrorismo.<\/p>\n

Por ello, se establece un r\u00e9gimen de garant\u00edas y protecci\u00f3n a la clientela durante la realizaci\u00f3n de las pruebas que ser\u00edan especialmente intensas en caso de que en las pruebas participen clientes. En concreto, se prev\u00e9n las siguientes cautelas:<\/p>\n

 <\/p>\n

(i)<\/strong><\/span>  el promotor deber\u00eda obtener del participante un documento debidamente firmado en el que manifieste su voluntad de participar en las pruebas y que ha sido debidamente informado sobre su naturaleza, implicaciones, riesgos y responsabilidades;<\/p>\n

(ii)<\/strong><\/span>  se prev\u00e9 el derecho de desistimiento de las pruebas del participante en todo momento sin que ello gener\u00e9 un derecho de indemnizaci\u00f3n al promotor;<\/p>\n

(iii)<\/span><\/strong>  se regula la responsabilidad \u00fanica del promotor en caso de da\u00f1os y perjuicios patrimoniales que se le pueda ocasionar al participante que sean consecuencia directa de la realizaci\u00f3n de pruebas;<\/p>\n

(iv) <\/span><\/strong> el promotor deber\u00e1 disponer de garant\u00edas suficientes para cubrir la responsabilidad por da\u00f1os y perjuicios;<\/p>\n

(v)<\/strong><\/span>  el protocolo podr\u00e1 contener cl\u00e1usulas de confidencialidad y secreto profesional, as\u00ed como disposiciones sobre la titularidad de los derechos de propiedad industrial e intelectual;<\/p>\n

(vi)<\/strong>  <\/span>se prev\u00e9 el seguimiento del supervisor durante todo el ejercicio de pruebas; y<\/p>\n

(vii)<\/span><\/strong>  se articula la posibilidad de interrupci\u00f3n de las pruebas, entre otros, en caso de mala pr\u00e1ctica o incumplimiento de la legislaci\u00f3n o del protocolo.<\/p>\n

Esta informaci\u00f3n deber\u00e1 estar redactada en un lenguaje sencillo, comprensible y que resulte accesible al participante.<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udc49\u00bfPueden comercializarse los proyectos una vez finalizado el periodo de sandbox?<\/span><\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

Una vez concluidas las pruebas, se contempla un r\u00e9gimen de salida, que consta de dos escenarios:<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

(i)  <\/span><\/strong>En primer lugar, el examen de los resultados que ser\u00e1 realizado por el promotor de las pruebas e incluido en una memoria que se enviar\u00e1 a las autoridades que han hecho el seguimiento de las pruebas.<\/p>\n

(ii)<\/span><\/strong> En segundo lugar, una vez concluido el sandbox, se prev\u00e9 una pasarela de acceso a la actividad, en la que el promotor podr\u00e1 solicitar autorizaci\u00f3n para dar comienzo a la actividad, en caso de que no dispusiese de ella, o para ampliarla. Esta pasarela implica una reducci\u00f3n sustancial de tr\u00e1mites\/plazos, ya que el desarrollo de las pruebas sandbox servir\u00e1 a los efectos de simplificar la legislaci\u00f3n existente, eliminar barreras y duplicidades innecesarias, establecer procedimientos m\u00e1s \u00e1giles y minimizar cargar administrativas a las que se encuentran sometidas las entidades financieras, con el objetivo de continuar impulsando un marco regulatorio eficiente para las actividades econ\u00f3micas.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udccc A modo de resumen \u2026<\/strong><\/span><\/h2>\n

 <\/p>\n

Las cuestiones fundamentales sobre las que se estructura el sandbox espa\u00f1ol son:<\/strong><\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udd39  El sandbox proporciona un banco de pruebas para que las empresas fintech experimenten con nuevos servicios financieros con clientes reales en un ambiente controlado bajo la supervisi\u00f3n del regulador, que pone a Espa\u00f1a en la cabeza de Europa en transformaci\u00f3n digital del sector financiero.<\/p>\n

\ud83d\udd39 Podr\u00e1n acceder al sandbox los proyecto que, a juicio de las autoridades competentes, aporten valor a\u00f1adido sobre los usos y la t\u00e9cnica existente, y que se encuentren lo suficientemente avanzados como para probarse.<\/p>\n

\ud83d\udd39 Los proyectos deber\u00e1n implicar un avance en, al menos, uno de los siguientes aspectos: (i) simplificaci\u00f3n del cumplimiento normativo a trav\u00e9s de la mejora o estandarizaci\u00f3n de procesos o de otros instrumentos; (ii) eventual beneficio para los usuarios de servicios financieros, que impliquen una reducci\u00f3n de costes , mejora de la calidad o condiciones de acceso o un incremento de los niveles de protecci\u00f3n de los clientes; (iii) mejora de la eficiencia de las entidades o mercados; y\/o (iv) generaci\u00f3n de mecanismos que impliquen una mejora de la regulaci\u00f3n o supervisi\u00f3n financieras.<\/p>\n

\ud83d\udd39 Se establece un r\u00e9gimen de garant\u00edas y protecci\u00f3n de los participantes, que se resumen en siete cautelas: (i) consentimiento informado y protecci\u00f3n de datos personales; (ii) derecho de desistimiento; (iii) responsabilidad exigida al promotor; (iv) garant\u00edas que cubran la responsabilidad de dicho promotor; (v) confidencialidad; (vi) seguimiento por parte del supervisor durante todo el proceso; y (vii) posibilidad de interrupci\u00f3n de las pruebas para el caso de que existiese mala praxis o incumplimiento tanto del protocolo como de la legislaci\u00f3n aplicable.<\/p>\n

\ud83d\udd39  Se prev\u00e9 un esquema de ley-protocolo, mediante el cual el marco regulatorio aplicable ser\u00e1 la propia ley, que regular\u00e1 el r\u00e9gimen general, y un protocolo de pruebas creado por la autoridad competente y el promotor de cada proyecto, en el cual se regular\u00e1n los aspectos concretos de cada proyecto de manera espec\u00edfica y detallada de conformidad con el contenido m\u00ednimo establecido en la normativa.<\/p>\n

\ud83d\udd39 El nuevo marco normativo garantiza a las autoridades financieras la disposici\u00f3n de instrumentos adecuados para cumplir \u00f3ptimamente con sus funciones en el nuevo contexto digital.<\/p>\n

\ud83d\udd39  La pasarela de acceso a la actividad implica una reducci\u00f3n considerable de los tr\u00e1mites legales y reglamentarios para obtener la autorizaci\u00f3n administrativa pertinente.<\/p>\n

 <\/p>\n

\ud83d\udccc Conclusiones<\/span><\/strong><\/h2>\n

 <\/p>\n

La implementaci\u00f3n del sandbox en Espa\u00f1a es una gran noticia para el sector financiero y, especialmente, para las startups que operan en el sector fintech, ya que implica la creaci\u00f3n de un entorno adecuado y seguro para que las entidades financieras y las Fintech puedan seguir desarrollando mecanismo y procesos innovadores que aumenten la competitividad del sector.<\/p>\n

Ante la situaci\u00f3n que nos encontramos por causa de la Covid-19, que nos ha hecho reducir al m\u00ednimo nuestras interacciones f\u00edsicas, las fintechs tiene una gran oportunidad para innovar y desarrollar productos que ayuden a mitigar esta situaci\u00f3n. Este sistema permitir\u00e1 acelerar la tecnolog\u00eda aplicable al sector financiero, como, por ejemplo, sistemas de pago transfronterizos basados en la tecnolog\u00eda blockchain, apps para gestionar finanzas, plataformas para la gesti\u00f3n de valores, tokenizaciones de activo, DLT, etc.<\/p>\n

El sandbox tambi\u00e9n se perfila como un fuerte atractivo para empresas de terceros pa\u00edses que pueden ver a Espa\u00f1a como una alternativa para diferenciarse con productos o servicios basados en la tecnolog\u00eda que aportan valor a\u00f1adido al consumidor y\/o supervisor.<\/p>\n

A su vez, dicha innovaci\u00f3n tecnol\u00f3gica debe acompasarse con la necesaria seguridad jur\u00eddica de forma que se vaya desarrollando de manera ordenada y de forma coherente con los principios y valores que definen el inter\u00e9s general, con supervisi\u00f3n e implicaci\u00f3n de las autoridades antes de lanzarse al mercado.<\/p>\n

Ahora queda en manos del Ejecutivo la constituci\u00f3n, en el plazo de tres meses, de la Comisi\u00f3n para la coordinaci\u00f3n de las actuaciones previstas en la Ley, que se encargar\u00e1 de recibir solicitudes presentadas y deliberar acerca de los proyectos, en la que participar\u00e1n representantes de la Secretar\u00eda General del Tesoro y Financiaci\u00f3n Internacional, las autoridades supervisoras y, si as\u00ed lo propone la Secretar\u00eda General del Tesoro y Financiaci\u00f3n Internacional, representantes de otras instituciones del sector, como puede ser el SEPBLAC.<\/p>\n

 <\/p>\n

Francisco Naval\u00f3n<\/strong><\/p>\n

Legal intern<\/strong><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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